Некредитоспособные | Блокчейн и Биткоин в России

Более 2 миллиардов людей в мире никогда не получали в банке кредит, а у 39% населения планеты нет даже банковского счета. По данным агентства McKinsey & Co., больше всего страдают такие регионы, как Африка, Латинская Америка и Ближний Восток -- там количество людей, которые не имеют доступа к банковским услугам, составляет от 65% до 80% взрослого населения.

Однако даже в сравнительно благополучных Соединенных Штатах, где unbanked (так называют тех, кто никогда не был клиентом банка) всего 8% населения, около 51 миллиона человек, по оценке Global Findex, не могут получить доступ к финансовым услугам. Одна из распространенных причин – отсутствие кредитной истории.

Эксперты говорят о разобщенности скоринговых систем: практически в каждом банке действует своя автоматическая система оценки кредитоспособности клиентов, и критерии могут существенно отличаться. Механизм обмена кредитными историями между финансовыми организациями с помощью регистраторов есть не в каждой стране. А там, где он присутствует, появляются определенные проблемы: например, услуги бюро кредитных историй делают кредитные продукты дороже, в обработке данных могут быть задержки, а многие клиенты не соглашаются на передачу данных о своем займе. Полноценный же международный обмен такими данными между странами — дело будущего. Например, обмен кредитными историями между странами-членами Евразийского экономического союза планируется запустить только в 2018 году.

Все попадают в замкнутый круг: клиент не может начать свою кредитную историю, а банки без нее опасаются выдавать кредит — и теряют свою целевую аудиторию. Дело в том, что основную группу unbanked, по данным World Bank, составляют люди от 25 до 64 лет, 35% проживает в городах, а большая часть обладает средним по рынку ежемесячным доходом, с одним отличием – все это – в наличных. 59% из них живут в развивающихся странах с низким или средним доходом, которые эксперты сейчас признают самыми перспективными. Но финансовым компаниям выходить на эти рынки гораздо сложнее: мешает большой риск и незнание местных клиентов.

Банки пытаются решить эту проблему по-разному: тратят деньги на исследования новых рынков, упрощают в развивающихся странах процедуру открытия счета, пытаются придумать альтернативные способы оценки надежности заемщиков. Например, в Мексике Banco Azteca отправляет к ним домой специалистов, которые проводят инвентаризацию бытовой и компьютерной техники. А недавний бум нейронных систем предложил рынку еще один инструмент — мобильный телефон.

В 2015 году мы основали финансово-техническую компанию MicroMoney и начали выдавать в странах Юго-Восточной Азии (таких, например, как Камбоджа и Мьянма) микрозаймы даже людям с совершенно пустой кредитной историей. Оценку платежеспособности потенциального заемщика мы проводим, основываясь на данных, собираемых с его телефона. Для этого клиент скачивает на свой телефон наше мобильное приложение, прямо в нем заполняет заявку на кредит и дает нам согласие на обработку его персональных данных. Телефон может рассказать про человека намного больше, чем согласится поведать он сам. Доступ к мобильному телефону даст больше разнообразной и достоверной информации, чем паспортные данные или десяток справок.

Внешне все просто: пользуясь техникой Big Data, включая интеграцию огромного количества информации из самых разнообразных источников, статистику и прогнозную аналитику, система прогоняет полученные с телефона данные через нейронные сети, анализирует выдачу и выдает заключение о благонадежности клиента. В азиатских странах количество обязательных справок для получения кредита — минимум пять, включая характеристику от владельца дома, где живет заемщик. У нас клиент может получить свой кредит без каких-либо бумажных документов. Все клиенты, вернувшие кредит, попадают в ценнейший список надежных заемщиков, из которого мы затем сможем выбирать определенные сегменты аудитории по какому-либо признаку (возраст, пол, профессия, цель займа) и определять их корреляцию с затратами, степенью риска и тому подобными факторами. А клиент получает не только решение сиюминутных задач, но и старт в виде позитивной кредитной истории.

С помощью платформы по сбору и анализу информации о клиентах мы в MicroMoney помогаем формировать легальный рынок услуг по созданию и поддержке кредитных историй «с чистого листа». Ведь отсутствие кредитной истории не означает, что клиент некредитоспособен, и банки это понимают, все чаще используя альтернативные источники сведений о заемщике. Например, в Великобритании при оформлении ипотеки банк вполне может изучить все ваши покупки за год и даже «чекины» в пабах, чтобы установить, не слишком ли много вы тратите на алкоголь. Поэтому появление софтверных решений, которые аккумулируют и анализируют информацию о заемщике из любых доступных источников, вполне закономерно.

MicroMoney — это финансовая компания которая преследует социальные цели. Ведь наша цель — дать возможность 2 миллиардам человек так или иначе стать частью банковской экономики, открыть свое дело, получить медицинское обслуживание и образование. Именно поэтому 18 октября 2017 года мы начали на нашем сайте кампанию по продаже токенов на 30 миллионов долларов, цель которых – развитие бизнеса и реальная помощь всем, кого сейчас считают «некредитоспособным».

Антон Дзятковский, со-основатель MicroMoney, кредитного бюро на основе блокчейна